L’absence d’apport personnel a longtemps condamné une partie des Français à rester locataires. Néanmoins, depuis 2016, la possibilité offerte aux acquéreurs d’acheter sans apport initial se généralise.

En effet, de plus en plus d’agences bancaires acceptent de prêter sans apport. Selon les données traitées par CENTURY 21, un emprunteur disposant d’une capacité de remboursement de 1 000 €/mois devait disposer d’un apport d’environ 23 % début 2011 pour obtenir un crédit de l’ordre de 200 000 €. En 2014, à conditions équivalentes, ce montant était de 10 %. Il chute à environ 3,5 % en 2015 et se trouve aujourd’hui proche de 0 % !

Ces informations sont confirmées par la Banque de France. Plus d’un crédit immobilier sur dix aurait fait l’objet d’un prêt sans apport en 2010.

Premiers bénéficiaires : les jeunes primoaccédants

Généralement, les prêts sans apports sont plutôt réservés aux primoaccédants de moins de 36 ans, ou à des acheteurs plus âgés disposant de garanties patrimoniales.

Pour bénéficier d’un financement intégral, la meilleure formule consiste prendre contact directement avec sa banque, puis avec un courtier si celle-ci de ne donne pas suite. Les emprunteurs au dossier fragile l’ignorent parfois, mais certains prêts sont considérés comme un apport personnel : parmi eux, on trouve le prêt à taux zéro renforcé, le 1 % logement, les prêts aux fonctionnaires...

Seule frontière intangible, tous ces leviers de financement cumulés, l’effort de remboursement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 30 %, voire un peu plus si ses revenus sont confortables.